Karenční doba u pojištění nemovitosti

Karenční doba u pojištění nemovitostí: Na co si dát pozor?

Při pořizování nemovitosti se většina kupujících soustředí na technický stav, právní prověrku a financování. Jednou z často podceňovaných oblastí je však pojištění nemovitosti. Právě zde hraje zásadní roli tzv. karenční doba – období, během kterého po uzavření pojistné smlouvy pojišťovna ještě nehradí vzniklé škody.

Neznalost tohoto principu může mít v praxi velmi nepříjemné finanční důsledky.

Co je karenční doba?

Karenční doba (označovaná také jako čekací nebo odkladná lhůta) je období, které je výslovně sjednáno v pojistné smlouvě nebo pojistných podmínkách. Po dobu jejího trvání pojistná ochrana ještě není účinná, přestože je smlouva již uzavřena a pojistné zaplaceno.

Pokud by v této době došlo ke škodné události – například k požáru, vytopení, povodni či vloupání – pojišťovna plnění neposkytne.

Z právního hlediska vychází tento institut z principu smluvní volnosti dle § 2758 a násl. občanského zákoníku, kdy rozsah a účinnost pojištění stanovují pojistné podmínky sjednané mezi pojišťovnou a pojištěným.

Od kdy pojištění skutečně platí?

Je důležité rozlišovat:

• uzavření pojistné smlouvy

• vznik pojistné ochrany

Vznik pojistné ochrany nemusí být totožný s datem podpisu smlouvy. Podle § 2781 občanského zákoníku může být počátek pojištění sjednán odlišně, a právě zde se uplatňuje karenční doba.

➡️ To znamená, že nemovitost může být formálně pojištěná, ale fakticky bez krytí.

Proč je důležité pojištění sjednat včas?

Z pohledu práva nese rizika spojená s nemovitostí ten, kdo ji fakticky užívá nebo drží, nikoli nutně ten, kdo je již zapsán v katastru.

Typicky:

• nemovitost převezmete na základě předávacího protokolu,

• klíče máte v ruce,

• ale zápis vlastnického práva v katastru ještě neproběhl.

V tomto období:

• nesete odpovědnost za škody,

• a bez účinného pojištění je hradíte z vlastních prostředků.

Proto se doporučuje sjednat pojištění nejpozději ke dni převzetí nemovitosti, ideálně však již při podpisu kupní smlouvy, s jasně nastaveným počátkem pojistného krytí.

Jak dlouhá je karenční doba?

Délka karenční doby není stanovena zákonem a liší se:

• podle pojišťovny,

• podle typu pojištění,

• podle konkrétního rizika.

Nejčastěji se pohybuje:

• v řádu několika dnů (např. 3–5 dní),

• u některých rizik až několik týdnů.

U hypotečních úvěrů je navíc nutné myslet na to, že banka často vyžaduje účinné pojištění od data čerpání úvěru.

Na co se karenční doba nejčastěji vztahuje?

Karenční doba se obvykle vztahuje zejména na:

• Živelné události
  (požár, povodeň, záplava, vichřice, krupobití),

• Vodovodní škody
  (prasklé potrubí, vytopení, únik vody),

• Vandalismus a krádež,

• někdy také na sesuv půdy či tíhu sněhu.

⚠️ Každá pojišťovna může mít rozsah odlišný – vždy je nutné číst pojistné podmínky, nikoli pouze shrnutí v nabídce.

Lze se karenční době vyhnout?

Ano, v některých případech:

• pokud jde o navazující pojištění (přechod od jiné pojišťovny),

• pokud je pojištění sjednáno bez přerušení krytí,

• nebo u individuálně sjednaných smluv.

U nových nemovitostí však bývá karenční doba běžnou součástí smlouvy.

Tip na závěr

Pojištění nemovitosti není formalita ani položka "navíc".
Je to klíčový nástroj ochrany majetku, který vás může uchránit před statisícovými až milionovými ztrátami.

👉 Doporučení z praxe:

• sjednávejte pojištění včas,

• ověřte si počátek pojistného krytí,

• a nenechte se ukolébat tím, že "už máte podepsáno".

Pokud plánujete koupi nemovitosti, řešte otázku pojištění současně s právními kroky – ideálně s odborníkem, který vám pomůže nastavit správné krytí bez zbytečných mezer.