Karenční doba u pojištění nemovitosti

Karenční doba u pojištění nemovitostí: Na co si dát pozor?

Při pořizování nemovitosti se většina kupujících soustředí na technický stav, právní prověrku a financování. Jednou z často podceňovaných oblastí je však pojištění nemovitosti. Právě zde hraje zásadní roli tzv. karenční doba – období, během kterého po uzavření pojistné smlouvy pojišťovna ještě nehradí vzniklé škody.

Neznalost tohoto principu může mít v praxi velmi nepříjemné finanční důsledky.

Co je karenční doba?

Karenční doba (označovaná také jako čekací nebo odkladná lhůta) je období, které je výslovně sjednáno v pojistné smlouvě nebo pojistných podmínkách. Po dobu jejího trvání pojistná ochrana ještě není účinná, přestože je smlouva již uzavřena a pojistné zaplaceno.

Pokud by v této době došlo ke škodné události – například k požáru, vytopení, povodni či vloupání – pojišťovna plnění neposkytne.

Z právního hlediska vychází tento institut z principu smluvní volnosti dle § 2758 a násl. občanského zákoníku, kdy rozsah a účinnost pojištění stanovují pojistné podmínky sjednané mezi pojišťovnou a pojištěným.

Od kdy pojištění skutečně platí?

Je důležité rozlišovat:

• uzavření pojistné smlouvy

• vznik pojistné ochrany

Vznik pojistné ochrany nemusí být totožný s datem podpisu smlouvy. Podle § 2781 občanského zákoníku může být počátek pojištění sjednán odlišně a právě zde se uplatňuje karenční doba.

To znamená, že nemovitost může být formálně pojištěná, ale fakticky bez krytí.

Jak dlouhá je karenční doba?

Délka karenční doby není stanovena zákonem a liší se:

• podle pojišťovny,

• podle typu pojištění,

• podle konkrétního rizika.

Nejčastěji se pohybuje:

• v řádu několika dnů (např. 3–5 dní),

• u některých rizik až několik týdnů.

U hypotečních úvěrů je navíc nutné myslet na to, že banka často vyžaduje účinné pojištění od data čerpání úvěru.

Na co se karenční doba nejčastěji vztahuje?

Karenční doba se obvykle vztahuje zejména na:

• živelné události
  (požár, povodeň, záplava, vichřice, krupobití),

• vodovodní škody
  (prasklé potrubí, vytopení, únik vody),

• vandalismus a krádež,

• někdy také na sesuv půdy či tíhu sněhu.

Každá pojišťovna může mít rozsah odlišný – vždy je nutné číst pojistné podmínky, nikoli pouze shrnutí v nabídce.

Lze se karenční době vyhnout?

Ano, v některých případech:

• pokud jde o navazující pojištění (přechod od jiné pojišťovny),

• pokud je pojištění sjednáno bez přerušení krytí,

• nebo u individuálně sjednaných smluv.

U nových nemovitostí však bývá karenční doba běžnou součástí smlouvy.

Proč je důležité pojištění sjednat včas?

Během převodu nemovitosti vzniká specifická situace ohledně pojištění. Prodávající nese riziko škody do dne předání nemovitosti kupujícímu, bez ohledu na to, zda již byl vklad vlastnického práva proveden. Je proto odpovědný za aktivní pojištění do této doby.

Kupující se stává vlastníkem zpětně ke dni podání návrhu na vklad. Od tohoto okamžiku má pojistný zájem a měl by mít sjednanou pojistku. Ideálně tedy má nemovitost po určitou dobu pojištění od obou stran. Zároveň je nutný souhlas prodávajícího se sjednáním a inkasem pojistného plnění kupujícím.

Kupující by bez vlastního pojištění musel v případě škody uplatňovat nárok z odpovědnosti za vady, což je složitější a delší proces. Pokud navíc prodávající neměl pojištění nebo měla nemovitost podpojištěnou, je reálné plnění ohroženo.

Doporučuji mít ve smlouvě ujednáno, z jaké pojistky bude škoda kryta v mezidobí mezi podáním na katastr a předáním nemovitosti. Např.:

"Okamžikem převzetí přechází na kupujícího nebezpečí škody na věci. Prodávající souhlasí, aby si kupující ke dni podání návrhu na vklad vlastnického práva sjednal pojištění a čerpal plnění. Škoda vzniklá do okamžiku přechodu nebezpečí bude kryta z tohoto pojištění."

Ideální je tedy sjednat pojištění nejpozději ke dni převzetí nemovitosti, ideálně však již při podpisu kupní smlouvy, s jasně nastaveným počátkem pojistného krytí.

Shrnutí pro praxi:

• prodávající má pojištění do dne předání,
• kupující má pojištění od dne podání na katastr,
• prodávající poskytne souhlas se sjednáním a inkasem,
• kupní smlouva obsahuje ujednání o plnění v mezidobí.

Tip na závěr

Pojištění nemovitosti není formalita ani položka "navíc". Je to klíčový nástroj ochrany majetku, který vás může uchránit před statisícovými až milionovými ztrátami, proto:

• sjednávejte pojištění včas,

• ověřte si počátek pojistného krytí,

• a nenechte se ukolébat tím, že "už máte podepsáno".

Pokud plánujete koupi nemovitosti, řešte otázku pojištění současně s právními kroky – ideálně s odborníkem, který vám pomůže nastavit správné krytí bez zbytečných mezer.