Energetický štítek a hypotéka

Energetická třída už dávno není jen řádek v dokumentu, který banka odškrtne a založí do šanonu. Stala se z ní položka, která se reálně promítá do úrokové sazby i do měsíčních nákladů na provoz nemovitosti. Rozdíly přitom mohou jít do desítek tisíc korun ročně. Víte, jaký dopad má energetický štítek na celkové náklady vaší nemovitosti?

Energetická náročnost není už jen detail

Při koupi staršího domu dnes nestačí dívat se jen na kupní cenu a náklady na rekonstrukci. Stále důležitější roli hraje energetická náročnost – tedy kolik vás bude stát samotný provoz a jakou hodnotu si nemovitost udrží do budoucna.

Z pohledu hypotéky se zatím situace mění spíše pozvolna. Většina bank totiž energeticky náročné domy přímo nesankcionuje vyšší sazbou. Místo toho odměňuje ty úsporné formou slevy.

Jak konkrétně banky odměňují úsporné domy

Praxe na trhu je v tuto chvíli poměrně jednotná. Banky neúčtují vyšší sazbu za horší energetickou třídu, ale zvýhodňují klienty, kteří doloží průkaz energetické náročnosti (PENB) ve třídě A nebo B.

Standardní zvýhodnění se pohybuje v rozmezí 0,1 až 0,2 procentního bodu. Některé banky (například Raiffeisenbank či Partners Banka) nabízejí slevu okolo 0,1 p. b., jiné, jako Komerční banka, jdou až na 0,2 p. b. Naopak třeba Moneta Money Bank do sazeb hypoték energetickou náročnost zatím nepromítá vůbec a drží jednotnou cenovou politiku.

Kolik to dělá v reálných penězích?

Sleva 0,1–0,2 procentního bodu zní jako drobnost, v praxi ale rozdíl není zanedbatelný:

U hypotéky 3 miliony korun ušetříte zhruba 150 až 400 Kč měsíčně, tedy 50 až 100 tisíc za celou dobu splácení.
U průměrné hypotéky kolem 4,5 milionu korun se sleva 0,2 p. b. promítne do úspory přibližně 6 500 Kč ročně na úrocích.

A to se bavíme pouze o úsporách na hypotéce – nikoli o samotných nákladech na energie.

Skutečný rozdíl tvoří provozní náklady, ne sazba

Tady je třeba upřímnosti: zvýhodněná sazba sice potěší, ale opravdový rozdíl pro vaši peněženku přinášejí měsíční náklady na provoz. Starší nezateplený dům ve třídě E nebo F může mít oproti úsporné novostavbě náklady na energie vyšší i o několik tisíc korun měsíčně. Za rok to dělá běžně 30 až 60 tisíc korun navíc.

PENB tedy není jen formalita pro banku. Je to jeden z nejdůležitějších ukazatelů toho, kolik vás bydlení skutečně bude stát.

Co banka opravdu řeší: technický stav

Energetická náročnost sama o sobě hypotéku obvykle nezablokuje. Banky se na ni dívají jako na jeden ze vstupů, ale rozhodující bývá celkový technický stav nemovitosti a její opotřebení. V praxi tedy hypotéka mnohem častěji narazí na zanedbaný stav domu než na horší energetickou třídu.

Nepřímý dopad však existuje – nižší sazba znamená nižší splátku a tedy lepší výsledek při posuzování bonity. Klient se slevou se tak může reálně dostat na o něco vyšší objem úvěru.

Co nás čeká do budoucna?

Z administrativního pohledu se pro klienty zatím nic dramaticky nemění. Bankám stále stačí standardní PENB, energetické audity nevyžadují.

Otázka, zda za pět nebo deset let bude problém získat hypotéku na starší dům bez rekonstrukce, banky zatím nezveličují – většina z nich očekává, že hypoteční trh zůstane otevřený. Pravděpodobnější změna se ale odehraje na trhu nemovitostí samotném: kvalita a energetická náročnost se začnou výrazněji promítat do prodejních cen. Dům s horším štítkem se hůř prodá, nebo se prodá za výrazně méně.

Zároveň poroste podíl tzv. udržitelných hypoték a častěji se budeme setkávat s kombinací hypotéky s úvěrem na rekonstrukci a dotačními programy. Starší dům bez úprav se postupně stane výjimkou, ne standardem.

Kolik stojí PENB a co vám ukáže?

Pořízení průkazu energetické náročnosti je investice v řádu několika tisíc korun:

byt: 2 500–5 000 Kč
rodinný dům: 4 000–8 000 Kč

Za to získáte:

zařazení nemovitosti do energetické třídy A–G,
odhad provozních nákladů,
přehled slabých míst, na kterých se vyplatí pracovat.

Shrnutí

Pokud kupujete nebo prodáváte nemovitost, energetický štítek dnes ovlivňuje rozhodování hned ve třech rovinách – v úrokové sazbě hypotéky, v měsíčních provozních nákladech a do budoucna stále silněji i v tržní hodnotě domu. Vyplatí se ho brát vážně.

Máte konkrétní dotaz k vaší nemovitosti nebo chystané koupi? Ozvěte se mi – ráda vám pomůžu situaci posoudit.